不動産購入におけるローンの種類とは？選び方のポイントもご紹介！

不動産の購入では、多くの方がローンの利用を検討します。
しかし、融資商品にはさまざまな種類があり、どれを選んだら良いか判断に迷ってしまうでしょう。
そこで今回は、不動産購入時に利用できるローンの種類をはじめ、選び方のポイントや主な金利プランをご紹介します。

不動産購入時に利用できるローンの種類

不動産を購入するときに利用できるローンの種類は、大きく「民間融資」と「公的融資」です。
それぞれどのような種類か、以下で特徴を確認しておきましょう。

ローンの種類①民間融資とは

民間融資とは、銀行や信用金庫などの民間金融機関がおこなう融資のことです。
マイホームの購入では、民間融資である住宅ローンを利用するのが一般的となっています。
住宅ローンのなかには、不動産会社やハウスメーカーが金融機関と提携して提供している商品もあり、条件によって金利優遇のメリットを受けられるでしょう。
利用要件や契約内容は機関ごとに異なるので、不動産を購入する前に確認しておくことが大切です。
諸費用を抑えられるものや関連会社のサービスに連動しているものなど、特徴的な売り出しをする民間融資商品もあります。

ローンの種類②公的融資とは

公的融資とは、国が運営する独立行政法人や自治体といった公的機関がおこなう融資です。
大きく「財形持家転貸融資・財形住宅融資」と「自治体融資」に分けられます。
まず、財形持家転貸融資・財形住宅融資は、主に会社員が利用できる融資商品です。
独立行政法人勤労者退職金共済機構が提供しているものが「財形持家転貸融資」となっています。
一方、財形住宅融資は、独立行政法人住宅金融支援機構が提供元です。
これらの種類は、財形貯蓄を1年以上続けて、残高が50万円以上あるなどの条件を満たさなければなりません。
財形貯蓄は企業の福利厚生であり、毎月の給与から天引きされ、会社をつうじて送金・貯蓄される制度を指します。
制度を採用していない企業もあるので、事前の確認が必要です。
また、自治体によっては「自治体融資」をおこなっているケースがあります。
地域ごとに、収入要件や居住期間・年齢などの条件を定めているので、あわせて確認しておきましょう。

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不動産購入におけるローン選びのポイント

不動産購入を成功させるには、ローン選びが重要です。
ローンの種類で迷ったときは、以下のポイントを参考にするのが良いでしょう。
事前に商品選びのポイントを把握しておけば、大きな損失につながる心配もありません。

ポイント①条件にあった金利プランを選ぶ

不動産購入におけるローン選びでは、金利プランを慎重に選ぶのがポイントです。
金利は1%違うだけでも、最終的な返済金額が数万〜数十万円と変わってきます。
何も考えずに金利プランを選んでしまうと、契約者の大きな負担となってしまうでしょう。
家計を圧迫させるおそれもあるので、将来を見据えた計画が必要です。
完済までのシミュレーションを事前におこなっておけば、大きな損失にもつながりにくくなります。
不動産の購入で失敗しないためにも、金利プランの確認は入念におこなっておきましょう。
種類ごとの特徴をあらかじめ把握しておくと、自分にあった金利プランがスムーズに選べるはずです。

ポイント②ライフプランに沿った返済方法を検討する

ローンの返済方法を決めるときは、ライフプランを考慮しなければなりません。
ライフプランとは、結婚や出産・子どもの進学など将来の支出を予測し、資金計画を立てることです。
不動産購入では、ローンの返済が長期にわたるケースが多いため、ライフプランに基づいた無理のない返済計画を立てる必要があります。
自分で判断できないときには、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、アドバイスを受けるのも一つの手段です。

ポイント③老後を見据えて返済期間を設定する

ローンの返済期間は、老後を見据えて設定する必要があります。
定年後には、収入が減ったり医療費がかかったりと、生活に変化が生じるでしょう。
それらを考慮していないと返済が滞り、滞納する可能性が高まります。
多くの金融機関では、完済時年齢を80歳未満に設定していますが、定年退職前に完済するのが理想です。
ただし、返済期間が短いと、毎月の返済額が大きくなるので、注意しなければなりません。
定年後の収入や退職金・貯蓄などを踏まえて、無理のない返済計画を立てましょう。
住宅ローンに関する相談は、ファイナンシャルプランナーのほかにも、金融機関や不動産会社でおこなえます。
不動産購入での不安や疑問点はそのままにせず、早めに解消するのがポイントです。

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不動産購入で利用できるローンの金利タイプとは

金利の種類は、大きく「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」の3つに分けられます。
それぞれどのような特徴があるのか、ローンを契約する前に確認しておきましょう。

変動金利型の特徴

変動金利型は、借入金利が市場金利の変動に応じて、定期的に変わる金利タイプです。
一般的に、半年ごとに金利が見直されます。
金利が上がれば返済額が増え、金利が下がると返済額が減少する仕組みです。
そのため、返済時の金利状況によっては、返済額が大きくなるおそれがあります。
毎月の返済負担が重くなり、家計を圧迫させるリスクも高まるでしょう。
しかし、ローンの返済額は、5年に一度の見直しです。
金利は半年ごとに変わりますが、ローンの返済額は5年ごとに判断されるため、そのタイミングで金利が下がれば返済負担を減らせます。
このように、将来的に金利が下がると見込んでいる方は、変動金利型のローンを契約してみると良いでしょう。

全期間固定金利型の特徴

金利の変動に不安を覚えるケースでは、全期間固定金利型がおすすめです。
全期間固定金利型とは、契約から完済まで金利が変わらないプランを指します。
毎月の返済額が一定になるため、資金計画が立てやすくなるでしょう。
教育資金や老後資金など、将来的な出費にも備えやすくなります。
ただし、ほかのタイプと比べると、金利が高めに設定させているのはデメリットです。
市場金利が低下したときでも、ローンの金利は下がらないため、損をする可能性があります。
希望条件やライフプランによって適している金利プランは異なるので、あらゆるリスクを考慮しながら慎重に決めることが大切です。

固定期間選択型の特徴

固定期間選択型とは、契約時に選択した一定期間の金利が固定されるタイプを指します。
金利が固定される期間は、2年・3年・5年と金融機関によって異なるのが特徴です。
固定期間終了時には、再度固定金利を選択するか、変動金利に変更するかを契約者の意思で決定できます。
ライフプランにあわせて金利を設定できるので、返済計画が立てやすくなるでしょう。
注意点として、固定期間終了時に金利が上昇する可能性があることは、押さえておかなければなりません。
さらに、固定期間が長いほど金利が高くなるケースが多く、結果的に損をするリスクが高まるでしょう。
不動産購入でローンを契約するときは、金利プランのメリット・デメリットを踏まえて、計画していくことが重要です。

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まとめ

不動産購入時に利用できるローンの種類は、大きく「民間融資」と「公的融資」に分けられます。
ローンを選ぶときのポイントとして、希望条件やライフプラン・老後を考慮することが大切です。
主な金利プランには、金利が変動する「変動金利型」や金利が一定の「全期間固定金利型」だけでなく、一定期間金利を固定できる「固定期間選択型」もあります。